Credit senior : négocier son prêt à plus de 65 ans

L’étude de la banque ou de la société de courtage pour accepter un crédit immobilier repose sur 3 critères :

• Qui souhaite devenir propriétaire ?
• Comment est-ce qu’il achète ? A-t-il un apport personnel ? Quel est son taux d’endettement ? Pour quelle durée emprunte-t-il ?
• Quel bien immobilier achète-t-il ? Est-ce une résidence principale ? Une résidence locative ? Quel est l’emplacement et la qualité du logement ?

Dans le cas d’un crédit senior, la question du « quoi » sera analysée : change-t-il de résidence principale ? Achète-t-il pour devenir propriétaire d’une résidence secondaire ? Est-ce un investissement locatif et patrimonial ? Il y a-t-il de gros travaux à réaliser ?

Le credit immobilier senior est devenu une réalité : le parcours résidentiel a vraiment évolué. Le senior se montre moins hésitant à revendre son logement familial afin d’acquérir une nouvelle résidence pouvant mieux correspondre à son nouveau style de vie ou tout simplement à ses goûts.

On peut notamment voir des projets qui financent le changement d’une maison à un appartement possédant une terrasse dans le but d’être plus proche d’un centre-ville, des services, transports et infrastructures et d’avoir moins à s’occuper de l’entretien de la maison.

La question du « comment » se veut également très importante pour la banque et le senior.

Si comme le plus souvent, le senior effectue un financement de son acquisition immobilière par le biais d’un crédit relais, il existe certaines précautions à prendre. Pour rappel, le pret relais est un credit in fine : le capital emprunté et/ou les intérêts ne sont à rembourser que lorsque le bien immobilier est vendu.

Un prêt relais finance en général 70 % de la valeur du bien immobilier en vente. Il y a donc une sécurité de 30 %, qui sécurise la banque comme le senior, car elle offre le moyen de préserver une marge de négociation afin de réduire le prix de vente du bien sans que ne soit mis en danger le montage du financement initial.

Au moment de la vente du logement, l’emprunteur senior doit effectuer un remboursement du capital qu’il a emprunté ainsi que les intérêts, dans le cas où la banque a recommandé l’option capital et intérêts in fine. Et uniquement le capital, si le senior de plus de 65 ans a payé tous les mois les intérêts du crédit relais. Ainsi, le client senior peut acheter un nouveau logement sans qu’il ne doive attendre la revente de son bien, et peut compléter s’il le souhaite avec un apport ou un crédit supplémentaire.

Et l’assurance emprunteur dans tout ça ?

Il s’agit là d’un point où il faut rester vigilant. Il faut savoir qu’il existe sur le marché des assurances de prêt immobilier des contrats spécifiques aux seniors pouvant bien souvent être souscrits à partir de l’âge de 65 ans et jusqu’à l’âge de 80 ans. Ceux-ci peuvent couvrir l’emprunteur senior jusqu’à l’âge de 85 ans. Là où il faut faire attention, c’est qu’il existe des limites dans chaque couverture proposée : certains contrats ne peuvent par exemple couvrir que le décès suite à un accident. Les conditions générales et les conditions particulières sont donc à regarder de près.

Il ne faut pas hésiter à mettre en concurrence le contrat assurance credit senior proposé par la banque avec les contrats des compagnies d’assurance dans le cadre d’une délégation d’assurance. Ces contrats sont établis en fonction du profil de l’emprunteur senior et peuvent présenter, selon les assureurs, une meilleure protection comme un tarif plus bas.

Souscrire un prêt en complément

Pour finir, parlons du prêt amortissable. Le senior peut l’utiliser dans le cas où l’apport complémentaire au crédit relais n’est pas suffisant pour couvrir la totalité de l’achat du bien immobilier et les frais annexes étant liés. Il sera question d’une durée maximale à ne pas dépasser. Un senior de 65 ans peut souscrire un crédit en complément de son crédit relais sur une durée maximale de 20 ans. Ce délai peut être diminué selon les réponses données par le senior dans le questionnaire de santé de l’assurance de prêt car elle peut ne pas accepter de garantir certains risques de santé sur une période trop longue. Son coût peut également être majoré…